Kreditvertrag unterschrieben

Heute morgen gleich um 8 Uhr in der Früh habe ich den Kreditvertrag unterschrieben.
Nach dem die Bank wirklich alles und ich meine wirklich alles von mir wissen wollte und es eine menge hin und her zwischen Makler, Bank und mir gab, ist es endlich vollbracht. In der Zwischenzeit haben sich die Kondition ein wenig zu  meinen Gunsten verändert.
Im Post Wie erwartet ... habe ich ja bereits die Art des Kredites dargestellt.
Verändert haben sich nur ein wenig die Details:

• nun sind es 1,74% statt 1,85%.
• Sondertilgungen sind direkt von Beginn an möglich  und können beliebig oft gemacht werden aber nur maximal 10% pro Kalenderjahr.
• da für die Sondertilgung Kalenderjahr und nicht ein Zeitjahr gilt sind in den 5 Jahren Zinsbindung 6 Sondertilgungen möglich. (eine mehr als ursprünglich eingeplant)
• durch die, direkt am Anfang, geleistete Sondertilgung ist es quasi so als ob ich mir nicht 50.000€ sondern lediglich 45.000€ leihe.

Unter dem Strich bedeutet das:

• eine monatliche Belastung von ca 790€ (statt 890€) für die Volltilgung
• insgesamt zahle ich ca. 2.200€ an Zinsen verteilt auf 5 Jahre
• es bleibt eine Restschuld von ca 8.100€ (die ich aber ja bis dahin auch angespart habe)

Nächsten Montag ist dann der Notartermin.

Die lib ist tod es lebe die lib

Für meine LED Bastelein nutze ich die STM32F4 µC.
Jetzt hat ST ihre Stnadard lib als deprecated markiert und stattdessen STM32Cube vorgestellt.

Das STM32Cube ist letztendlich ein Konfigurationswerkzeug für die STM32 µC.
Damit soll man schnell und einfach die komplette Perephierie sowie die ganzen Clocks eines µC zusammnen klicken können und auf Knopfdruck wird C Code generiert. Auf wunsch auch gleiche ganze Projekte für diverse IDEs. Ein weiteres Schmankel sind middle ware libs wie z.B: FreeRTOS oder Ethernet.
Ich habe das ganze mal für mich ausprobiert und muss gestehen, ja wenn man ein komplett neues Projekt beginnt war das tatsächlich eine enorme Zeitersparnis, jetzt muss sich das ganze mal über einen längeren Zeitraum bewähren.
Vorallem wenn man weitere features nach und nach hinzufügt wie gut sich dann das Konfigurationstool noch verwenden lässt.

LED Bastelein

Zur Abwechslung mal kein Finanzthema ...

Seit geraumer Zeit bastele ich an einer Equinox Uhr (video) herum. Leider kam ich schon länger nicht mehr dazu, weil ich mich so viel mit Finanzen beschäftigt habe. Die neue Wohnung bleibt auch momentan auf der Prioliste ganz weit oben. Die Hardware habe ich bereits in eine Kiste verstaut und weggelegt und möchte diese auch vor dem Umzug nicht mehr herausholen allerdings kann ich ja weiter an der Firmware basteln.
Bisher konnte ich irgendwie nicht den Schweinehund überwinden ... jetzt muss es aber sein!.
Ich habe bereits eine Menge Ideen was man mit der Uhr alles anstellen kann, daher soll die Firmware so flexibel wie möglich sein.
Um das zu erreichen und um selbst etwas zu lernen habe ich mich für den Einsatz eines RTOS entschieden. Bisher habe ich noch nicht so viel Erfahrung damit.
Letztendlich hat sich meine Auswahl auf die folgenden 3 RTOS beschränkt:

ChibiOS
+ sehr mächtig
+ sehr gutes Design
+ sympathische Philosophie der Entwickler
+/- bietet eine komplette HAL mit ein
+/- bietet mehr als ich erstmal brauche
- recht groß
- erstmal gewöhnungsbedürftig

FreeRTOS
+ sehr mächtig
+ kann sehr klein sein
+ nur auf das wesentliche konzentriert
+ gut erweiterbar
+ sehr portabel

RTX
+ sehr klein
+ effizient
- unnötig komplex
- wirkt sehr an den Hersteller Keil gebunden

Auch wenn ChibiOS recht sympatisch wirkt, starte ich erstmal mit FreeRTOS und schaue wie weit ich komme.
Im ersten Schritt will ich erstmal folgende Basis Funktionen implementieren.

• Ansteuerung der LED Stripes
• Anzeige der Uhrzeit
• RTC nutzen
• Befehle über einfachen UART empfangen
• eine kleine Grafik lib mit einfachen Animationen und Effekten

weitere Funktionen die in Zukunft dazu kommen sollen

• Bluetooth Steuerung
• Android App für Bluetooth Steuerung
• IRDA Steuerung (inkl. Fernbedienung)
• Lichtsensor
• Temperatur Sensor
• DCF77 Empfänger
• Mikrofon (-> Lichtorgel abhängig von Umgebungsgeräuschen)
• Touchscreen (warum auch immer :)

Ich werde versuchen alle implementierten Funktionen nach und nach hier zu Dokumentieren.

Zwangsversteigerung die zweite ...

Heute hab ich mir nochmal eine Zwangsversteigerung angeschaut. Diesmal ein anderes Amtsgericht. Es ging nach Wiesbaden.

Kurz zusammengefasst: ein sehr unterhaltsamer Termin aber dazu komme ich gleich, erstmal die Eckdaten.

Komplettes Haus inkl. Grundstück
300m² Grundstück
95m² Wohnfläche
Garage
Baujahr 1998
liegt in Flörsheim
Verkehrswert 271.000€

Ich bin vor einiger Zeit einfach mal an dem Haus vorbei gelaufen, es sieht von außen gut gepflegt und recht idyllisch aus. Auf jeden Fall einen genaueren Blick wert, bis ich etwas länger in Flörsheim geblieben bin. Leider wird die Idylle stark von dem ständigen Fluglärm gestört. Die Lautstärke lässt sich mit etwa einer Hauptverkehrsstrasse vergleichen. Im Haus wird man vermutlich nicht so viel vom Lärm mitbekommen und man gewöhnt sich auch recht schnell daran aber möchte man das eine oder andere Gespräch gemütlich auf der Terrasse abhalten, dann ist es nur bedingt möglich, daher ist die Lage, trotz  guter Anbindungen an die  umliegenden Städte, definitiv ein Nachteil.
Mein persönliches maximal Gebot wäre hier 50% des Verkehrswertes.

Nun zu der eigentlichen Versteigerungen. Diesmal ist der Besitzer auch anwesend und hat auch gleich seinen Anwalt dabei. Insgesamt sind diesmal aber wesentlich weniger Bietinteressenten anwesend. Schätzungsweise gerade mal 8. Dafür waren sehr viele Amtsgerichtmitarbeiter anwesend, ohne das wirklich klar war weshalb, vermutlich irgendwelche Praktikanten :)
Der Ablauf war wie gehabt. Die Rechtssprecherin las alle Eckdaten des zu versteigerndes Objektes vor, setzte das Mindestgebot auf 7.000€ und wartete auf das erste Gebot. Doch es kam ganz anders. Nun schaltete sich der Anwalt des Besitzers ein und bat, in einem leisen Flüsterton, die Rechtssprecherin darum, zu erwähnen, dass die Besitzer Räumungsschutz beantragt haben, so das selbst wenn man es heute ersteigern würde, das Haus einem noch gar nicht wirklich gehört. Die Rechtssprecherin reagierte überraschender weise sehr zickig auf diese Bitte. Anstatt ihr nach zu kommen, winkte sie es mit einem "ich entscheide selbst was ich wann sage" ab. Der Anwalt bestand aber darauf und nannte die dazu passenden Paragraphen. Die Rechtssprecherin weigerte sich trotzdem (oder dann erst recht), da überreichte der Anwalt ihr einen Befangenheitsantrag. Bam! damit hatte sie nicht gerechnet. Befangeheitsantrag bedeutet nun, das erst nachträglich das Verhalten der Rechtssprecherin geprüft wird, sollte eine Befangenheit festgestellt werden, ist die heutige Zwangsvollstreckung ungültig. Allein die Überprüfung auf Befangenheit dauert mindestens 3 Wochen und bei diesem Verhalten der Rechtssprecherin wird der Anwalt vermutlich auch noch recht bekommen. Also hat der Anwalt auf jeden Fall eine menge Zeit für den Besitzer gewonnen, was vermutlich auch das ursprüngliche Ziel war.
Aus der Perspektive der Zuschauer sah es einfach nur so aus, als würde eine alte, ziemlich eingebildete Schabracke, die meint sie wäre sonst was von einem sehr gut vorbereiteten und selbstbewussten Anwalt bloß gestellt. Allein nur für dieses Spektakel hat sich der Besuch schon gelohnt. Allerdings merkte kurze Zeit später der Bankvertreter an, dass die Bank kein Gebot unter 270.000€ akzeptiert. Also auch dieser Termin ist kein 50% Schnäppchen. Ich hatte mich nur gewundert warum die Bank das überhaupt darf, da ich immer davon ausging, dass bei einem Gebot von 70% der Verkehrswertes ein Zuschlag erfolgen muss. Die Rechtssprecherin hat es aber dann noch erklärt. Zwar stimmt es, dass bei 70% ein Zuschlag erfolgen muss aber dem Antragssteller auf Zwangsversteigerung (in diesem Fall die Bank) steht es frei, seinen Antrag komplett zurück zu ziehen, selbst wenn ein gültiges Gebot abgegeben wurde.
Und wieder was neues gelernt. Unterhaltung mit Lerneffekt, also war doch nicht alles umsonst :)
Allerdings hat niemand die 270.000€ heute geboten, eigentlich hat überhaupt niemand irgend etwas geboten. Mein Bauchgefühl sagt mir, dass die Bank versuchen wird das Haus auch ohne Versteigerung zu verkaufen.

Wie erwartet ...

Ich wusste es, das Finanzierungsangebot aus meinem letzten Blogbeitrag ist tatsächlich zu schön um war zu sein. Es hat sich zwar deutlich verändert aber es bleibt leider trotzdem immer noch das Beste.
Und so sieht das Ganze aus:

5 Jahre Zinsbindung
1,83% (1,85 effektiv)
nur 4% Tilgung
10% Sondertilgung

der einzige Vorteil daran, ich bin deutlich flexibler:
denn damit habe ich mindestens 3 verschiedene Möglichkeiten.

1. Ich reize die Sondertilgung voll aus und spare gleichzeitig von Anfang an monatlich den Betrag für die Restschuld nach 5 Jahren an. Dann hätte ich eine monatliche Belastung von ca 890€ und würde insgesamt ca 3200€ an Zinsen zahlen. Dann wäre aber die Wohnung komplett nach 5 Jahren ab bezahlt.

2. Ich reize zwar die Sondertilgung aus aber spare nichts für die Restschuld an. Dann wäre die monatliche Belastung bei ca 660€. Ich hätte bereits die 3200€ Zinsen gezahlt und mir bliebe eine Restschuld von 13.600€.

3. Ich zahle lediglich die Tilgung. Dann wäre ich gerade mal bei ca 250€ monatlich und hätte in den 5 Jahren ca. 4200€ an Zinsen gezahlt und hätte dann immer noch eine Restschuld von ca 39.600€ (ziemlich übel oder?).

Die Entscheidung ist relativ einfach, es wird ganz klar die Option 1 bevorzugt mit sogar einer kleinen Erweiterung. Der Plan ist jeden Monat 900€ Auf ein Tagesgeldkonto einzuzahlen. Von diesem Konto wird dann sowohl die monatliche Annuität als auch die Sondertilgung gezahlt. Alles darüber hinaus bleibt auf dem Konto. Nach 5 Jahren sollten sich so ca. 14.000€ dort angesammelt haben. Zu diesem Zeitpunkt kann ich dann sehr flexibel entschieden ob ich dann die Restschuld direkt begleiche oder ob ich evtl. die Wohnung vermiete und mit den Mieteinnahmen die Restschuld nach und nach begleiche, da es evtl. ein wenig Steuererleichterung bringen könnte. Außerdem in den 5 Jahren erhalte ich für die angesparten 14.000€ ca. 420€ Zinsen (bei 1% Verzinsung). Die kann ich schön gegen die Sollzinsen des Kredits gegenrechnen. Damit kann ich zumindest rechnerisch die Zinslast von 3200€ auf 2780€ drücken. Womit ich mein persönliches Ziel, nicht mehr als 3.000€ Zinsen insgesamt für die geliehenen 50.000€ zu zahlen, erreicht hätte.
Abgesehen davon komme ich im Notfall jederzeit an das bereits gesparte heran und ich kann auch jederzeit auf die Sondertilgung verzichten. Somit bleibe ich auch im schlimmsten Notfall einigermaßen Liquide.


P.S. (in eigener Sache)
Wie findet ihr meine Überlegungen? Sind die Zahlen nachvollziehbar oder sollte ich es in Zukunft lieber lassen mit so vielen Zahlen um mich zu schmeißen?

Erstes Immobilien Projekt läuft an

Es ist soweit, ich habe den Zuschlag für die Wohnung erhalten. Erfreulicher weise konnte ich den Kaufpreis nochmal um 5.000€ drücken auf insgesamt 67.000€
Pläne zum leichten Umbau stehen auch schon fest, es sollen 2 trocken bau Wände eingezogen werden um ein ca 8m² großes 3. Zimmer und ein ca 2m² Abstellraum zu erschaffen. Zusätzlich soll der riesige Balkon optisch aufgewertet werden. Ich denke all diese Investitionen halten sich finanziell in Grenzen und verleihen der Wohnung einen deutlich wertvolleren Schnitt.

Finanzierung

Bleibt die Frage nach der Finanzierung. Der Gesamtpreis inkl. 13% Nebenkosten (Makler, Grundsteuer, Notar etc.) beträgt ca 75.000€. Ich habe bisher kein Baudarlehen unter 50.000€ gefunden, daher ist das (leider) die mindest Summe die ich mir leihen "muss". Die restlichen 25.000€ erbringe ich durch Eigenleistung.

Das mit Abstand beste Finanzierungsangebot habe ich bisher von der interhyp bekommen. Die interhyp ist keine  Bank sondern lediglich deutschlands größter Kreditvermittler. Diese bietet mir:

• 50.000€ 
• bei 5 Jahre Zinsbindung 
• Volltilgung 
• für einen Zinssatz von 1,9% (1,92% effikt.) 
• 5% Sondertilgung einmalig pro Jahr

Irgendwie ist das Angebot zu gut um war zu sein, daher bin ich noch ein wenig skeptisch. Rechne ich die Sondertilgung fest mit ein dann beträgt meine monatliche Belastung für diesen Kredit 1.111€ (was eine Schnapszahl) und ich wäre bereits in 4 Jahren damit komplett durch. Die Zinsen die ich dann insgesamt gezahlt hätte wären dann bei gerade mal ca. 2.000€. Wie gesagt irgendwie zu schön um war zu sein.

Risikoabschätzung

Rechne ich optimistischer weise mit dem oben genannten Kreditangebot, dann bleibt meine Risikoabschätzung im groben ähnlich. Ich muss die Wohnung für 61.000€ wieder verkaufen dann wäre es in etwa eine "Null-Nummer" im Vergleich zu meinen aktuellen Mietausgaben. Allerdings verkürzt sich das ganze jetzt von 5 auf 4 Jahre. Also gleiche Rendite in kürzerer Zeit. Alles über den 61.000 ist reiner Bruttogewinn für mich. Hinzu kommt, dass ich dann ab dem 4. Jahr quasi mietfrei wohne. (Nur quasi, weil die Nebenkosten/Hausgeld deutlich höher sind als beim Mieten)

Sonstiges

Meine Entscheidung für die Lage Hattersheim konnte ich noch einmal subjektiv bestätigen. Ich bin zufälliger weise über einen Begehungstermin genau in meinem zukünftigen Stadtteil gestolpert und habe es sogleich genutzt. Zusammen mit der Bürgermeisterin und einem Teil des Stadtrates ging man durch die Straßen des Stadtviertels, während man einige Informationen über vergangene, aktuelle und zukünftige Pläne der Stadt erhalten hat. Der Stadtteil hat einen sehr schlechten Ruf und wird inoffiziell auch als "Kopftuchsiedlung" bezeichnet. Zwar auf Grund der Historie verständliche aber meiner Meinung nach aktuell völlig zu unrecht.
Die gesamte Siedlung entstand in den 50er um Platz für die vielen ausländischen Arbeiter, Asylanten und Sozialfälle zu schaffen. Bei so einer gewaltigen kulturellen Diskrepanz auf so engen Raum ist es nur natürlich, dass da Spannungen entstehen, jedoch jetzt nach mehr als 50 Jahren sind die Menschen dort weitestgehend eingegliedert und nehmen längst an dem alltäglichen kulturellen Leben der restlichen Stadt teil. Viel mehr noch, sie konnten teile ihrer eigenen Kulturen und Werte in die Stadt integrieren, z.B. findet jährlich ein internationales Genussfest statt, bei dem Gerichte aus den unterschiedlichsten Nationen vorgestellt werden.
Die Menschen dort wirken sehr freundlich und hilfsbereit, diesen Eindruck konnten mir auch andere Besucher die erstmals in diesem Stadtviertel unterwegs waren bestätigen.
Und es ziehen auch wieder immer mehr "Urhattersheimer" wieder in diese Gegend und können auch bisher nur positive Sachen berichten.
Auffällig insgesamt ist, dass die Bürgermeisterin ein relativ klares Ziel verfolgt, sie legt ihren Fokus stark auf Familien und Kinder/Jugendliche, wobei da die Industrie und das Gewerbe ein wenig auf der Strecke bleibt. Dieser Fokus ist wirtschaftlich gesehen natürlich recht negativ für die Stadt und die Stadtkassen sind natürlich leer (wie wohl in jeder anderen Stadt auch :). Was die Bürgermeisterin bei vielen Mitbürgern sehr unbeliebt macht. Ob ihre Strategie langfristig Früchte trägt, kann nur die Zeit zeigen, ganz so verkehrt finde ich ihre Vision nicht, da es bereits sehr viel Industrie/Gewerbe rund um Hattersheim gibt (Wiesbaden, Mainz, Rüsselsheim, Frankfurt). Und die Anbindungen sind ebenfalls sehr gut, da kann Hattersheim es sich leisten den Fokus auf Familie und Kinder zu setzen.
Zurzeit hat Hattersheim 26.000 Einwohner und es wird aktuell neuer Wohnraum für 2.000 weitere Menschen geschaffen. Die aktuellen Immobilien Preise sind jetzt schon ordentlich, was mir alles in allem Mut für die Zukunft und mein eigenes erstes Immobilienprojekt gibt.

Wenn ihr gerade auch mit Immobilien liebäugelt, schaut mal ob evtl. in eurem Gebiet auch derartige öffentliche Besichtigungen angeboten werden. Es war jedenfalls sehr hilfreich einfach mal mit Menschen, die da schon ewig Leben, sich zu unterhalten.